Prêt personnel
Regroupement de crédits
Prêt travauxRachat de crédit : reprendre un crédit trop cher
Un prêt personnel signé à un taux élevé, une carte ou une ouverture de crédit qui n'en finit pas : le rachat remplace ce contrat par un prêt aux conditions d'aujourd'hui.
- Un contrat aux conditions d'aujourd'hui
- Coût total comparé, avant et après
- Service gratuit et sans engagement
un coût connu !
Votre simulation de rachat de crédit
Solde du crédit à reprendre, trésorerie éventuelle : votre nouvelle mensualité.
- Montant emprunté
- 10 000 €
- Durée
- 60 mois
- Taux débiteur fixe
- 7,99 %
- TAEG
- 7,99 %
- Coût total du crédit
- 12 082,80 €
Simulation gratuite et sans engagement. La décision appartient au prêteur.
Demande déjà en cours ? Envoyer mes documentsVoir le détail : répartition, courbe et tableau d'amortissement
| Année | Mensualité | Intérêts | Capital remb. | Restant dû |
|---|---|---|---|---|
| Année 1 | 201,38 € | 711,73 € | 1 704,83 € | 8 295,17 € |
| Année 2 | 201,38 € | 575,52 € | 1 841,04 € | 6 454,13 € |
| Année 3 | 201,38 € | 428,42 € | 1 988,14 € | 4 465,98 € |
| Année 4 | 201,38 € | 269,56 € | 2 147,00 € | 2 318,99 € |
| Année 5 | 201,38 € | 98,02 € | 2 318,54 € | 0,00 € |
Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.
Exemple représentatif : prêt à tempérament (rachat de crédit) de 10 000 € sur 60 mois, TAEG 7,99 % (taux débiteur annuel fixe 7,99 %), 60 mensualités de 201,38 €, montant total dû 12 082,80 €. Durée de 24 à 144 mois. Taux préférentiel sous conditions (charges < 35 % des revenus, reste à vivre 1 500 € isolé / 2 000 € couple, âge au terme ≤ 75 ans, pas de fichage BNB). Entre 35 et 55 % de charges, certains prêteurs acceptent encore le dossier, à un TAEG de 8,99 % à 11,99 %. Au-delà, barème maximal légal. Deltacredit est intermédiaire, pas prêteur : la décision appartient au prêteur.
Ce que montre la simulation de rachat de crédit
On parle de rachat quand un nouvel organisme solde un crédit existant, devenu trop lourd ou trop cher, et le remplace par un contrat aux conditions revues. Encodez le solde restant dû du ou des crédits concernés, choisissez une durée, et vous obtenez la nouvelle mensualité, le TAEG, le taux débiteur fixe, le coût total et le tableau d'amortissement.
L'intérêt d'un rachat ne se mesure pas à la mensualité seule. Un contrat qui allonge beaucoup la durée peut coûter plus cher au bout du compte, même si chaque échéance diminue. Pensez aussi à l'indemnité de remploi que votre prêteur actuel peut réclamer : le calculateur d'indemnité l'estime d'après les plafonds légaux.
Montants de 5 000 à 100 000 €, durées de 24 à 144 mois selon la tranche. Le taux proposé ici est un taux préférentiel lié à nos conditions d'acceptation ; hors de ces conditions, le barème maximal légal remplace ce taux. Après votre demande, un conseiller réunit les décomptes de vos crédits en cours et soumet le dossier au prêteur, à qui revient la décision.
Cette page concerne un crédit précis, repris seul. Si c’est le total de plusieurs mensualités qui pèse, voyez plutôt le regroupement de crédits en Belgique et son comparateur avant / après.
Quels crédits se font racheter ?
Trois contrats reviennent dans presque tous les dossiers. Le prêt personnel signé à un taux élevé, parce que les taux du moment l’étaient ou parce que votre dossier était moins solide qu’aujourd’hui : plusieurs points d’écart avec ce que le même dossier obtiendrait maintenant. L’ouverture de crédit ou la carte : vous payez un minimum chaque mois, les intérêts courent sur le solde et le capital ne descend presque pas ; la reprendre par un prêt à tempérament fixe une date de fin et un coût connu d’avance. Le financement voiture conclu chez un concessionnaire, souvent au taux du jour sans comparaison.
À l’inverse, un crédit récent à un bon taux ne gagne rien à être racheté : l’indemnité de remploi et les premiers mois d’intérêts déjà payés mangent l’écart.
Le seul chiffre qui compte : ce qu'il vous reste à payer
Additionnez les mensualités restantes de votre crédit actuel, ajoutez l’indemnité de remploi que l’ancien prêteur peut réclamer : c’est le coût de ne rien faire. Comparez-le au montant total dû du nouveau prêt, tel qu’il figure sur l’offre. La différence est votre gain réel, pas la baisse de mensualité.
L’indemnité est plafonnée par la loi pour un crédit à la consommation : 1 % du capital remboursé anticipativement s’il reste plus d’un an de contrat, 0,5 % s’il reste un an ou moins. Pour une ouverture de crédit ou une carte, il n’y en a pas. Le calculateur d’indemnité de remploi applique ces plafonds, et le calcul du solde restant dû vous donne le capital à reprendre si vous n’avez pas votre décompte sous la main.
Un exemple chiffré
Un prêt personnel de 15 000 € sur 84 mois, signé en octobre 2024 à un TAEG de 12,99 % : 267,00 € par mois. Deux ans plus tard, 24 mensualités sont payées, il reste 11 928,46 € de capital et 60 mensualités. Si vous le gardez, vous paierez encore 16 020,25 €. Pour le solder aujourd’hui, il faut ce capital plus 1 % d’indemnité de remploi (119,28 €), soit 12 047,74 € : c’est le montant que le nouveau prêt finance.
Exemple représentatif du rachat : prêt à tempérament de 12 047,74 € sur 60 mois, TAEG 7,99 % (taux débiteur annuel fixe 7,99 %), 60 mensualités de 242,62 €, montant total dû 14 557,49 €. Gain : 1 462,77 € sur la durée, pour une mensualité inférieure de 24,38 €.
Même montant repris sur 48 mois : 48 mensualités de 292,49 €, montant total dû 14 039,61 €. La mensualité monte de 25,49 €, mais le crédit se termine un an plus tôt et le gain atteint 1 980,64 €. Le simulateur en haut de page vous donne ces deux lectures pour votre propre montant.
Ce qu'un rachat ne fait pas
Il ne réduit pas le capital : vous devez toujours les 11 928 € de l’exemple. Il ne corrige pas un budget structurellement déficitaire : si les charges dépassent les revenus, allonger la durée repousse le problème. Il n’est pas accessible en cas de défaut de paiement enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale : aucun prêteur ne peut alors accorder un nouveau crédit à la consommation, et nous ne pouvons pas vous en obtenir un.
Rachat avec ou sans trésorerie
Le nouveau prêt peut dépasser le capital repris, pour financer un projet ou absorber un imprévu, si votre capacité de remboursement le permet. Cette trésorerie se paie au même taux et sur la même durée que le reste. Nous présentons toujours les deux scénarios, avec et sans, pour que la décision se prenne sur des chiffres.
Allonger la durée : respiration ou économie ?
Reprendre le solde sur une durée plus longue fait baisser la mensualité, et c’est parfois nécessaire après un changement de situation. Mais le coût total monte, puisque les intérêts courent plus longtemps. C’est un choix de respiration budgétaire, pas une économie, et il faut le nommer ainsi avant de signer. Le tableau d’amortissement du simulateur montre, année par année, ce que chaque durée coûte en intérêts.
Du décompte à la signature
Le point de départ est le décompte de remboursement anticipé du crédit à reprendre, à demander à votre prêteur actuel ; notre modèle de lettre de décompte vous évite de le rédiger. Préparez en même temps votre carte d’identité recto verso, vos trois dernières preuves de revenus et vos extraits de compte des trois derniers mois. Pour une ouverture de crédit, le dernier relevé mensuel remplace le décompte. La liste complète par situation est sur la page Documents à fournir.
Le dossier est présenté au prêteur partenaire le plus adapté, qui consulte la Centrale des crédits et décide après ses propres vérifications. Si l’offre est acceptée, vous la signez électroniquement via itsme et disposez d’un délai de rétractation de quatorze jours. Le nouveau prêteur verse ensuite le solde directement à l’ancien, qui clôture votre contrat ; vous ne touchez pas à l’argent du rachat, seul un éventuel surplus de trésorerie arrive sur votre compte. Nous ne promettons aucun délai : il dépend surtout de la rapidité avec laquelle vous obtenez votre décompte. Deltacredit est courtier en crédit, pas prêteur.
Racheter un crédit ou en regrouper plusieurs ?
Si un seul contrat pose problème, le rachat de ce contrat suffit, et l’opération reste simple. Si vous en avez plusieurs et que c’est le total des mensualités qui pèse, la question n’est plus le taux d’un crédit mais l’équilibre de l’ensemble : c’est alors le regroupement de crédits en Belgique qu’il faut étudier. Dans le doute, faites les deux simulations ; un conseiller vous aide à lire les résultats.
Trois rachats, chiffres à l'appui
Trois cas courants, calculés avec le barème préférentiel de ce simulateur. Dans chaque cas, le nouveau prêt finance le solde restant dû plus l’indemnité de remploi éventuelle, et les intérêts de l’ancien crédit s’arrêtent. La colonne qui compte est la dernière : la différence entre ce qu’il restait à payer et le total dû du nouveau prêt.
| Crédit repris | Si vous le gardez | Indemnité de remploi | Après rachat | Gain |
|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel de 15 000 € sur 84 mois signé en 2024, après 24 mensualités : solde 11 928,58 € | TAEG 12,99 %, 60 mensualités de 267,00 €, reste à payer 16 020,00 € | 1 % de 11 928,58 € = 119,29 € (il reste plus d’un an) | 11 928,58 € + 119,29 € = 12 047,87 € financés, TAEG 7,99 %, 60 mensualités de 242,63 €, total dû 14 557,80 € | 1 462,20 € |
| Carte ou ouverture de crédit, solde 8 000 € | TAEG 14,50 %, remboursé en 48 mois : 217,08 € par mois, 10 419,84 € au total | 0 € : pas d’indemnité sur une ouverture de crédit | 8 000 € financés, TAEG 9,99 %, 48 mensualités de 201,21 €, total dû 9 658,08 € | 761,76 € |
| Financement voiture de 24 000 € sur 60 mois signé en 2025, après 12 mensualités : solde 20 028,79 € | TAEG 9,49 %, 48 mensualités de 499,37 €, reste à payer 23 969,76 € | 1 % de 20 028,79 € = 200,29 € (il reste plus d’un an) | 20 028,79 € + 200,29 € = 20 229,08 € financés, TAEG 7,99 %, 48 mensualités de 491,12 €, total dû 23 573,76 € | 396,00 € |
Le troisième cas montre la limite de l’exercice : un financement récent à un taux déjà correct ne rapporte que quelques centaines d’euros, pour un nouveau contrat et un dossier à constituer. C’est le genre de rachat que nous déconseillons quand le gain ne vaut pas la démarche. Exemples illustratifs : TAEG 7,99 % et 9,99 % selon la tranche de montant, taux débiteur annuel fixe identique, pour un dossier qui remplit nos conditions d’acceptation ; hors de ces conditions, le barème maximal légal s’applique et la décision appartient au prêteur.
Ce que change un rachat de crédit avec Deltacredit
Un crédit trop cher, repris à un taux fixe.Un prêt ou une carte de crédit en cours remplacé par un nouveau contrat, à mensualité fixe, sans frais cachés.- Le décompte, pas le capital de départ.Seul le solde restant dû compte, indemnité de remploi comprise.
- Un dossier étudié par plusieurs prêteurs.Courtier inscrit à la FSMA, nous présentons votre demande à nos prêteurs partenaires. La décision leur appartient.
- Suivi à distance ou sur rendez-vous.Demande en ligne, documents depuis votre téléphone, un conseiller qui vous suit jusqu’à la signature avec itsme.
Questions fréquentes
Un rachat de crédit est-il vraiment intéressant ?
Oui, quand ce qu'il vous reste à payer sur votre crédit actuel, indemnité de remploi comprise, dépasse le montant total dû du nouveau prêt. C'est souvent le cas d'un prêt signé à un taux élevé ou d'une ouverture de crédit dont le capital ne baisse presque pas. Un crédit récent à un taux correct, lui, gagne rarement à être racheté. Le simulateur en haut de page fait la comparaison pour votre montant.
Combien coûte un rachat de crédit ?
Trois postes s'additionnent : l'indemnité de remploi due à l'ancien prêteur, plafonnée par la loi à 1 % du capital remboursé, ou 0,5 % si la fin prévue du contrat est à un an ou moins (rien pour une ouverture de crédit) ; les intérêts du nouveau prêt, résumés par son TAEG ; et l'assurance solde restant dû, si vous en prenez une. Deltacredit ne facture aucun frais de dossier. Le calculateur d'indemnité de remploi chiffre le premier poste.
À partir de quand peut-on faire racheter un crédit ?
La loi ne fixe aucun délai minimum : un crédit à la consommation peut être remboursé à tout moment. Ce qui compte, c'est le gain. Si l'écart entre l'ancien taux et le nouveau est faible, l'indemnité de remploi peut suffire à l'effacer. Plus il vous reste de mensualités à payer à un taux élevé, plus le rachat a de chances d'être rentable.
Mon prêteur actuel peut-il s'opposer au rachat ?
Non. En Belgique, vous avez le droit de rembourser votre crédit à la consommation par anticipation, à tout moment. Votre prêteur ne peut pas refuser : il peut seulement réclamer l'indemnité de remploi, dans les limites prévues par la loi. Demandez-lui le décompte du montant à rembourser ; notre modèle de lettre de décompte vous évite de la rédiger.
Faut-il continuer à payer l'ancien crédit pendant le rachat ?
Oui, jusqu'au bout. Tant que le nouveau prêteur n'a pas versé le solde à l'ancien et que celui-ci n'a pas clôturé votre contrat, vos mensualités restent dues. Un retard pendant cette période pèse sur votre dossier et, s'il se prolonge, peut être enregistré à la Centrale des crédits de la Banque nationale. Conservez la confirmation de clôture envoyée par l'ancien prêteur.
Qui rachète les crédits en Belgique ?
Uniquement des prêteurs autorisés à accorder des crédits à la consommation : des banques et des organismes de crédit. Chacun applique ses propres critères, et tous ne reprennent pas tous les types de contrats ni tous les profils. Deltacredit présente votre dossier au prêteur partenaire qui correspond à votre situation, ce qui vous évite de démarcher chaque établissement.
Pourquoi un rachat de crédit est-il refusé ?
Trois causes reviennent le plus souvent : un défaut de paiement enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers, qui empêche tout prêteur d'accorder un nouveau crédit ; des revenus jugés insuffisants ou trop irréguliers pour la nouvelle mensualité ; un reste à vivre trop faible une fois toutes les charges payées. Le prêteur consulte la Centrale et vérifie ces points avant de décider.
Combien de fois peut-on faire racheter un crédit ?
Aucune loi ne limite le nombre de rachats. Chaque rachat crée un nouveau contrat, examiné comme une nouvelle demande. Des rachats successifs qui allongent chaque fois la durée signalent un budget qui ne se rééquilibre pas, et les prêteurs en tiennent compte. Un nouveau rachat se justifie surtout quand les taux ou votre situation ont nettement changé depuis le précédent.
Peut-on emprunter à nouveau après un rachat de crédit ?
Oui, rien ne l'interdit, mais le nouveau prêt sera examiné en tenant compte de la mensualité du rachat, enregistrée à la Centrale des crédits. Si vous savez déjà qu'un projet arrive, il est souvent plus simple de l'intégrer au rachat sous forme de trésorerie : une seule mensualité, un seul dossier, au même taux.
