Prêt personnel
Regroupement de crédits
Prêt travauxRachat de crédit : reprendre un crédit trop cher
Un prêt personnel signé à un taux élevé, une carte ou une ouverture de crédit qui n'en finit pas : le rachat remplace ce contrat par un prêt aux conditions d'aujourd'hui.
- Un contrat aux conditions d'aujourd'hui
- Coût total comparé, avant et après
- Service gratuit et sans engagement
un coût connu !
Votre simulation de rachat de crédit
Solde du crédit à reprendre, trésorerie éventuelle : votre nouvelle mensualité.
- Montant emprunté
- 10 000 €
- Durée
- 60 mois
- Taux débiteur fixe
- 7,99 %
- TAEG
- 7,99 %
- Coût total du crédit
- 12 082,80 €
Simulation gratuite et sans engagement. La décision appartient au prêteur.
Demande déjà en cours ? Envoyer mes documentsVoir le détail : répartition, courbe et tableau d'amortissement
| Année | Mensualité | Intérêts | Capital remb. | Restant dû |
|---|---|---|---|---|
| Année 1 | 201,38 € | 711,73 € | 1 704,83 € | 8 295,17 € |
| Année 2 | 201,38 € | 575,52 € | 1 841,04 € | 6 454,13 € |
| Année 3 | 201,38 € | 428,42 € | 1 988,14 € | 4 465,98 € |
| Année 4 | 201,38 € | 269,56 € | 2 147,00 € | 2 318,99 € |
| Année 5 | 201,38 € | 98,02 € | 2 318,54 € | 0,00 € |
Attention, emprunter de l'argent coûte aussi de l'argent.
Exemple représentatif : prêt à tempérament de 10 000 € sur 60 mois, TAEG 7,99 % (taux débiteur annuel fixe 7,99 %), 60 mensualités de 201,38 €, montant total dû 12 082,80 €. Taux préférentiel sous conditions (charges < 35 % des revenus, reste à vivre 1 500 € isolé / 2 000 € couple, âge au terme ≤ 75 ans, pas de fichage BNB) ; sinon barème maximal légal. Deltacredit est intermédiaire, pas prêteur : la décision appartient au prêteur.
Ce que montre la simulation de rachat de crédit
On parle de rachat quand un nouvel organisme solde un crédit existant, devenu trop lourd ou trop cher, et le remplace par un contrat aux conditions revues. Encodez le solde restant dû du ou des crédits concernés, choisissez une durée, et vous obtenez la nouvelle mensualité, le TAEG, le taux débiteur fixe, le coût total et le tableau d'amortissement.
L'intérêt d'un rachat ne se mesure pas à la mensualité seule. Un contrat qui allonge beaucoup la durée peut coûter plus cher au bout du compte, même si chaque échéance diminue. Pensez aussi à l'indemnité de remploi que votre prêteur actuel peut réclamer : le calculateur d'indemnité l'estime d'après les plafonds légaux.
Montants de 5 000 à 100 000 €, durées de 24 à 144 mois selon la tranche. Le taux proposé ici est un taux préférentiel lié à nos conditions d'acceptation ; hors de ces conditions, le barème maximal légal remplace ce taux. Après votre demande, un conseiller réunit les décomptes de vos crédits en cours et soumet le dossier au prêteur, à qui revient la décision.
Cette page concerne un crédit précis, repris seul. Si c’est le total de plusieurs mensualités qui pèse, voyez plutôt le regroupement de crédits en Belgique et son comparateur avant / après.
Quels crédits se font racheter ?
Trois contrats reviennent dans presque tous les dossiers. Le prêt personnel signé à un taux élevé, parce que les taux du moment l’étaient ou parce que votre dossier était moins solide qu’aujourd’hui : plusieurs points d’écart avec ce que le même dossier obtiendrait maintenant. L’ouverture de crédit ou la carte : vous payez un minimum chaque mois, les intérêts courent sur le solde et le capital ne descend presque pas ; la reprendre par un prêt à tempérament fixe une date de fin et un coût connu d’avance. Le financement voiture conclu chez un concessionnaire, souvent au taux du jour sans comparaison.
À l’inverse, un crédit récent à un bon taux ne gagne rien à être racheté : l’indemnité de remploi et les premiers mois d’intérêts déjà payés mangent l’écart.
Le seul chiffre qui compte : ce qu'il vous reste à payer
Additionnez les mensualités restantes de votre crédit actuel, ajoutez l’indemnité de remploi que l’ancien prêteur peut réclamer : c’est le coût de ne rien faire. Comparez-le au montant total dû du nouveau prêt, tel qu’il figure sur l’offre. La différence est votre gain réel, pas la baisse de mensualité.
L’indemnité est plafonnée par la loi pour un crédit à la consommation : 1 % du capital remboursé anticipativement s’il reste plus d’un an de contrat, 0,5 % s’il reste un an ou moins. Pour une ouverture de crédit ou une carte, il n’y en a pas. Le calculateur d’indemnité de remploi applique ces plafonds, et le calcul du solde restant dû vous donne le capital à reprendre si vous n’avez pas votre décompte sous la main.
Un exemple chiffré
Un prêt personnel de 15 000 € sur 84 mois, signé en octobre 2024 à un TAEG de 12,99 % : 267,00 € par mois. Deux ans plus tard, 24 mensualités sont payées, il reste 11 928,46 € de capital et 60 mensualités. Si vous le gardez, vous paierez encore 16 020,25 €. Pour le solder aujourd’hui, il faut ce capital plus 1 % d’indemnité de remploi (119,28 €), soit 12 047,74 € : c’est le montant que le nouveau prêt finance.
Exemple représentatif du rachat : prêt à tempérament de 12 047,74 € sur 60 mois, TAEG 7,99 % (taux débiteur annuel fixe 7,99 %), 60 mensualités de 242,62 €, montant total dû 14 557,49 €. Gain : 1 462,77 € sur la durée, pour une mensualité inférieure de 24,38 €.
Même montant repris sur 48 mois : 48 mensualités de 292,49 €, montant total dû 14 039,61 €. La mensualité monte de 25,49 €, mais le crédit se termine un an plus tôt et le gain atteint 1 980,64 €. Le simulateur en haut de page vous donne ces deux lectures pour votre propre montant.
Ce qu'un rachat ne fait pas
Il ne réduit pas le capital : vous devez toujours les 11 928 € de l’exemple. Il ne corrige pas un budget structurellement déficitaire : si les charges dépassent les revenus, allonger la durée repousse le problème. Il n’est pas accessible en cas de défaut de paiement enregistré à la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale : aucun prêteur ne peut alors accorder un nouveau crédit à la consommation, et nous ne pouvons pas vous en obtenir un.
Rachat avec ou sans trésorerie
Le nouveau prêt peut dépasser le capital repris, pour financer un projet ou absorber un imprévu, si votre capacité de remboursement le permet. Cette trésorerie se paie au même taux et sur la même durée que le reste. Nous présentons toujours les deux scénarios, avec et sans, pour que la décision se prenne sur des chiffres.
Allonger la durée : respiration ou économie ?
Reprendre le solde sur une durée plus longue fait baisser la mensualité, et c’est parfois nécessaire après un changement de situation. Mais le coût total monte, puisque les intérêts courent plus longtemps. C’est un choix de respiration budgétaire, pas une économie, et il faut le nommer ainsi avant de signer. Le tableau d’amortissement du simulateur montre, année par année, ce que chaque durée coûte en intérêts.
Du décompte à la signature
Le point de départ est le décompte de remboursement anticipé du crédit à reprendre, à demander à votre prêteur actuel ; notre modèle de lettre de décompte vous évite de le rédiger. Préparez en même temps votre carte d’identité recto verso, vos trois dernières preuves de revenus et vos extraits de compte des trois derniers mois. Pour une ouverture de crédit, le dernier relevé mensuel remplace le décompte. La liste complète par situation est sur la page Documents à fournir.
Le dossier est présenté au prêteur partenaire le plus adapté, qui consulte la Centrale des crédits et décide après ses propres vérifications. Si l’offre est acceptée, vous la signez électroniquement via itsme et disposez d’un délai de rétractation de quatorze jours. Le nouveau prêteur verse ensuite le solde directement à l’ancien, qui clôture votre contrat ; vous ne touchez pas à l’argent du rachat, seul un éventuel surplus de trésorerie arrive sur votre compte. Nous ne promettons aucun délai : il dépend surtout de la rapidité avec laquelle vous obtenez votre décompte. Deltacredit est courtier en crédit, pas prêteur.
Racheter un crédit ou en regrouper plusieurs ?
Si un seul contrat pose problème, le rachat de ce contrat suffit, et l’opération reste simple. Si vous en avez plusieurs et que c’est le total des mensualités qui pèse, la question n’est plus le taux d’un crédit mais l’équilibre de l’ensemble : c’est alors le regroupement de crédits en Belgique qu’il faut étudier. Dans le doute, faites les deux simulations ; un conseiller vous aide à lire les résultats.
Trois rachats, chiffres à l'appui
Trois cas courants, calculés avec le barème préférentiel de ce simulateur. Dans chaque cas, le nouveau prêt finance le solde restant dû plus l’indemnité de remploi éventuelle, et les intérêts de l’ancien crédit s’arrêtent. La colonne qui compte est la dernière : la différence entre ce qu’il restait à payer et le total dû du nouveau prêt.
| Crédit repris | Si vous le gardez | Indemnité de remploi | Après rachat | Gain |
|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel de 15 000 € sur 84 mois signé en 2024, après 24 mensualités : solde 11 928,58 € | TAEG 12,99 %, 60 mensualités de 267,00 €, reste à payer 16 020,00 € | 1 % de 11 928,58 € = 119,29 € (il reste plus d’un an) | 11 928,58 € + 119,29 € = 12 047,87 € financés, TAEG 7,99 %, 60 mensualités de 242,63 €, total dû 14 557,80 € | 1 462,20 € |
| Carte ou ouverture de crédit, solde 8 000 € | TAEG 14,50 %, remboursé en 48 mois : 217,08 € par mois, 10 419,84 € au total | 0 € : pas d’indemnité sur une ouverture de crédit | 8 000 € financés, TAEG 9,99 %, 48 mensualités de 201,21 €, total dû 9 658,08 € | 761,76 € |
| Financement voiture de 24 000 € sur 60 mois signé en 2025, après 12 mensualités : solde 20 028,79 € | TAEG 9,49 %, 48 mensualités de 499,37 €, reste à payer 23 969,76 € | 1 % de 20 028,79 € = 200,29 € (il reste plus d’un an) | 20 028,79 € + 200,29 € = 20 229,08 € financés, TAEG 7,99 %, 48 mensualités de 491,12 €, total dû 23 573,76 € | 396,00 € |
Le troisième cas montre la limite de l’exercice : un financement récent à un taux déjà correct ne rapporte que quelques centaines d’euros, pour un nouveau contrat et un dossier à constituer. C’est le genre de rachat que nous déconseillons quand le gain ne vaut pas la démarche. Exemples illustratifs : TAEG 7,99 % et 9,99 % selon la tranche de montant, taux débiteur annuel fixe identique, pour un dossier qui remplit nos conditions d’acceptation ; hors de ces conditions, le barème maximal légal s’applique et la décision appartient au prêteur.
